Как получить быстрый кредит?

Банковское кредитование в нашей жизни уже давно стало чем-то обыденным. Мы обращаемся к заемным средствам по разным причинам – для покупки жилья или авто, для оплаты образования или чтобы сделать ремонт в квартире. На оформление займов практически всегда требуется время – банки отводят себе «на размышления» от пары дней до пары недель. Однако нередко бывают ситуации, когда срочно нужны «живые» деньги, причем настолько срочно, что на ожидание просто нет времени. Банки же стараются всегда удовлетворять потребности потенциальных клиентов, и для таких случаев предлагают оформление «быстрых» кредитов наличными.

В чем отличие?

При оформлении «классических» кредитов минимальный пакет документов, требуемый банками, состоит из паспорта, справки 2-НДФЛ, подтверждающей ваши доходы, копии трудовой книжки. В зависимости от суммы, которую вы хотите одолжить, могут потребоваться еще какие-либо документы, например, подтверждающие наличие у вас какого-то ценного имущества, согласие вашего супруга (супруги) и пр. Когда вы подаете заявку на быстрый кредит, из этого перечня «останется» только паспорт. В дополнение к нему банк может попросить еще один документ на выбор – ИНН или загранпаспорт, страховое свидетельство или водительское удостоверение, словом, то, что у вас есть. При этом с момента заполнения заявки на кредит до момента получения «на руки» средств пройдет максимум несколько часов.

Недостатки

За такой чрезмерный комфорт в оформлении вам придется заплатить своими деньгами. Помимо того, что ставки по подобным займам «слегка» завышены и их диапазон составляет от 14 до 75 процентных пунктов в год, быстрое кредитование сопровождается немалыми комиссиями и крайне жесткими штрафными санкциями. Поэтому прежде чем схватиться за такое предложение банка, подумайте, готовы ли вы вернуть ему в полтора-два раза больше, чем заняли и сможете ли расплатиться по долговым обязательствам так, чтобы не попасть в долговую яму из-за просрочек и штрафов за них.

Быстрый кредит – есть из чего выбрать?

Сегодня быстрые кредитные предложения имеются в арсенале практически любой кредитной структуры. Правда, условия их предоставления все же отличаются. Одни банки могут одолжить вам и суммы от 5 до 30-40 тысяч, причем срок кредитования не превысит полугода. В других можно оформить кредит и на 100 тысяч и отдавать его в течение года. К слову, на размер процентной ставки можно повлиять и при «быстром» кредитовании – например, прихватив с собой документы, которые либо подтвердят ваши официальные доходы, либо наличие у вас какого-то имущества. Решение по займу будет принято так же быстро, а вот на процентной ставке вы пару-тройку пунктов сэкономите, так как принесенные вами документы «убедят» банк в вашей платежеспособности.

Пара советов

В любом случае насколько срочно вам не нужны были бы деньги, прежде чем броситься за кредитом, определите какая точно сумма вам нужна, чтобы не взять «лишнего». Отказаться от этих «лишних» полученных денег вы уже не сможете, банк насчитает вам проценты вне зависимости от того, используете вы эти деньги или они просто пролежат у вас «на полке». Оцените свои финансовые возможности и источники, из которых будете гасить заем. Заранее приготовьтесь к тому, что в любом случае переплата будет «солидной», что бы ни говорили банки в рекламе, на «быстрый» кредит под 12-14% в год могут рассчитывать только постоянные их клиенты с безупречной кредитной «репутацией». Если же вы в число «постоянных» не входите, не поленитесь потратить время на то, чтобы ознакомиться с предложениями нескольких кредитных структур.

Read more »

Банк "Кредит-Москва" предложил онлайн-банкинг и для "физиков"

Банк "Кредит-Москва" сообщил о внедрении новой услуги для физических лиц – сервиса дистанционного обслуживания "ОН-ЛАЙН БАНК".

 С его помощью клиенты финансового учреждения получили возможность круглосуточно погашать кредиты, оформлять и пополнять вклады в режиме онлайн, оплачивать услуги ЖКХ, Интернет, телефон и другие услуги без комиссии. Сервис также позволяет  пополнять  карточные счета и электронные кошельки, совершать покупки в интернет-магазинах, а также осуществлять государственные платежи и налоговые выплаты.
Для работы через "ОН-ЛАЙН БАНК" клиенту не потребуется устанавливать на своем ПК специальное программное обеспечение. Подключение и обслуживание в системе является бесплатным.
Соединение происходит по защищенному каналу с использованием средств шифрования, а вход в систему осуществляется по логину (персональному клиентскому номеру) и паролю. Кроме того, по всем операциям возможно установление дневного лимита, любой платеж сверх которого не будет исполнен. Информирование об операциях и их подтверждение осуществляется посредством SMS.
"Развитие и внедрение инноваций сегодня является основной тенденцией  банковского сектора в России,  - комментирует Директор Департамента маркетинга и рекламы Банка "Кредит-Москва" (ОАО) Надежда Денисова. – Мы представляем нашим клиентам удобную и современную версию дистанционного банковского обслуживания, реализованную с учетом разработок, направленных на повышение функциональности, удобства и безопасности".

Read more »

Американская экономика в 2012

На мажорной ноте вошла в 2012-й американская экономика. Последний месяц старого года США, вероятность дефолта которых еще недавно всерьез обсуждали эксперты, завершили с рекордно низкой безработицей. В декабре, побив прогнозы, уровень безработицы в стране сократился до 8,5% — самого низкого показателя с начала рецессии в 2008-м.

Новые рабочие места, количество которых в декабре выросло на 200 тыс., а за год—на 1,6 млн, созданы в частном секторе. При этом число американцев, впервые обратившихся за пособием по безработице, также сократилось до минимума с начала кризиса. "После того как в ходе рецессии экономика США потеряла около 8 млн рабочих мест за последние 22 месяца нам уцалось трудоустроить уже более 3 млн американцев, — заявил в январе президент Барак Обама. — Кроме того, новый год начинается с растущих показателей в сфере строительства и автоиндустрии". Советники главы государства эти д анные называют "подтверждением того, что экономика страны выходит из самого тяжелого кризиса со времен Великой депрессии".

О том, что США пошли на подъем, говорит и индекс потребительского доверия, отслеживаемый аналитиками Conference Board, — к концу года он вырос до 64,5 пункта, опередив прогнозы. Одновременно ожидания американцев на ближайшие полгода стали более светлыми. "Заглядывая вперед, потребители с большим оптимизмом ждут что условия для бизнеса, перспективы трудоустройства и их финансовое положение будут продолжать улучшаться", — говорит Линн Франко, директор Conference Board.

Однако биржевые индексы пока сдержанно реагируют на признаки оживления экономики. А несколько крупных американских торговых сетей объявили о намерении закрыть часть магазинов. Тем не менее аналитики полагают, что в 2012 году США удастся избежать рецессии, а в экономике страны продолжится умеренный рост — по их оценкам, ВВП вырастет на 2,0-2,5%. А вот Европу, по мнению экспертов, в нынешнем году ждет мягкая рецессия.

Read more »

Гонки печатных станков

13 сентября 2012 года ФРС США объявила о запуске новой программы выкупа с рынка ипотечных ценных бумаг и продолжении политики удержания экстремально низких процентных ставок. Иными словами, после более чем годового перерыва вновь запускается долларовый печатный станок и дается старт третьему раунду «количественного смягчения» (так называемому ОЕЗ): американская экономика начнет ежемесячно получать денежные инъекции в размере $40 млрд; срок окончания программы не установлен.

Печатные станки расчехлили не только в США. В начале сентября ЕЦБ сообщил о том, что начинает неограниченный выкуп государственных облигаций периферийных стран еврозоны. А вслед за американцами 19 сентября о своей программе количественного смягчения заявил Банк Японии. Тем самым центробанки признают: инфляционные риски для них — гораздо меньшее зло, чем призрак глобальной рецессии. И начинают заливать экономические проблемы свежеотпечатанными деньгами.

С точки зрения монетарной политики количественное смягчение принято относить к «нетрадиционному» приему, к которому прибегают, когда обычные меры не способны простимулировать экономику. Первым опробовал ОЕ на практике Центробанк Японии в 2001-2006 годах. Результаты большинство экспертов постфактум оценило так: зашатавшуюся национальную банковскую систему страны поддержать удалось, а вот добиться улучшений в реальном секторе не получилось. Тем не менее с началом кризиса в 2007 году японский опыт активно стали использовать в США, Великобритании и странах еврозоны.

Поскольку технически политика количественного смягчения в США реализуется через выкуп государственных и ипотечных облигаций, масштаб предыдущих количественных смягчений можно оценить через увеличение соответствующих активов на балансе ФРС. Первый раунд (ОЕ1), который продолжался с ноября 2008-го но июнь 2010 года, увеличил баланс примерно на $1,1 трлн. Второй ((ЗЕ2) — с ноября 2010-го но июнь 2011 года — почти на $0,7 трлн.

Каким образом такая гонка девальваций национальных валют может отразиться на России? Прежде всего это фактор, который в широком смысле способствует росту привлекательности сырьевых активов, поскольку инвесторы начинают искать защищенные от инфляционного влияния инструменты. Опыт (ЗЕ1 и ()Е2, за время действия которых цены на сырье достигали локальных максимумов, это подтверждает. Так что, скорее всего, стоит ждать притока краткосрочного спекулятивного капитала на российский рынок. Кроме того, это фактор, который будет работать на укрепление национальной валюты.

Read more »

Кредиты для малого бизнеса: инструкция по общению с банком

Среди владельцев малого и среднего бизнеса распространено множество мифов о практике кредитования банками МСБ. В конечном итоге, в их понимании все сводится к мнению, что банки не очень-то и хотят кредитовать малые предприятия и придумывают кучу уловок, чтобы отказать им в деньгах. Между тем большинство банков заинтересованы в заемщиках, так как получают основной доход от кредитной деятельности. И уж точно перед банком ни в коем случае не стоит задача отказать «нестандартному» клиенту под любым предлогом.
Чаще всего малым предприятиям отказывают в кредите вовсе не потому, что они не способны выполнить слишком жесткие условия банков. Процесс выдачи кредита имеет свою четкую инструкцию, о чем большинство предпринимателей не догадываются. Следование этим правилам сделает поход предпринимателя за кредитом и его дальнейшее общение с банком более продуктивным.
Итак, первый пункт — «предкредитная подготовка». Она весьма важна для того, чтобы ваш поход в банк оказался успешным. Для начала предприниматель должен проанализировать бизнес и ответить себе на вопросы: зачем он берет кредит, на что собирается потратить, как будет возвращать. Если у вас есть четкое представление о вашем бизнесе и целях кредитования, вы сможете донести эту мысль и до сотрудников банка. Можно сформулировать своеобразный «кодекс поведения» на первом интервью с кредитным инспектором. Необходимо:
— четко и внятно отвечать на поставленные вопросы, продемонстрировать свой профессионализм и знание предмета, составляющего бизнес;
— подготовить и провести краткую презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль);
— обосновать необходимость привлечения заемных средств в запрашиваемом объеме;
— предоставить информацию о предлагаемом обеспечении.
Необходимо избегать любых недомолвок, все рассказывать открыто и, если по ходу беседы у вас возникли вопросы, нужно их обязательно задать. Постарайтесь предоставить максимум информации, ведь чем большим ее будет у сотрудника банка, тем легче ему сделать предложение о кредитовании, которое бы соответствовало вашим интересам.
Второе: срок жизни бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес «с нуля», за кредитами в банки лучше не обращаться; скорее всего, они получат отказ. Банк не может судить о реальных возможностях новичка, поэтому не может оценить его способность погашать кредит, так что на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес.
Правда, и тут бывают исключения. Хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика способны стать основанием для выдачи ему кредита. Кредит на бизнес «с нуля» также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным. Но тут надо учитывать, что в этом случае банку придется проводить финансовый анализ второго, работающего предприятия, а это займет дополнительное время.
Допустим, с начала деятельности вашей компании прошел год. Ваш бизнес вырос, достиг прибыльности (причем, не только по управленческой отчетности, но и по балансу) и требует дальнейшего развития. Вы оценили собственные возможности и уверены, что прибыль позволит вам обслуживать кредит и своевременно его погасить, и у вас даже есть какое-то обеспечение. В этом случае имеет смысл идти в банк.
Пункт третий: прозрачность. Помимо бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. И проблемы могут возникнуть из-за серой бухгалтерии, которая у малого бизнеса распространена практически повсеместно. Выход здесь один — предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать, однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк — это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит повысите свои шансы кредита.
Пункт четвертый: обеспечение. Многие бизнесмены наивно полагают, что, если они предложат банку в залог имущество, кредит им обязательно выдадут. Это тоже заблуждение.
В подавляющем большинстве случаев банк не рассматривает залог как единственную гарантию возврата кредита. Ведь если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по нормальной цене оказавшиеся в залоге товар, оборудование или ценные бумаги.
Пятое: поручительство. Как правило, кредит предприятиям малого и среднего бизнеса банки готовы дать лишь при наличии личного поручительства по кредиту владельца бизнеса. Готовность учредителей поручиться по обязательствам компании своим личным имуществом в данном случае служит для банка показателем уверенности предпринимателя в том, что его бизнес будет развиваться и давать достаточно денег, чтобы расплатиться по кредиту. Можно также привлечь в качестве поручителя дружественную компанию, которая выступит гарантом своевременного погашения кредита — тогда банк будет исследовать бизнес этой компании и оценивать, насколько она уверенно стоит на ногах, чтобы быть вашим поручителем.
Шестое: бизнес-план. Банк должен понимать бизнес заемщика и знать, куда пойдут выданные им деньги. Для этого он попросит составить бизнес-план. Но видение перспектив бизнеса банкирами и бизнесменами могут различаться, и в этом нет ничего удивительного, так как ни в одном банке нет специалистов по всем видам бизнеса. Все гениальные мысли бизнесмена в бизнес-плане должны быть переведены в понятную банку формулу успеха: сколько прибыли и когда планируется получить на каждый вложенный рубль. Если предприниматель не умеет разговаривать на этом языке, имеет смысл нанять специально обученного человека. Эти траты себя оправдывают: банки часто вынуждены отказывать клиентам с неграмотно составленными или неадекватными бизнес-планами.
Седьмое: репутация и кредитная история очень важны для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. При этом для того, чтобы банк задумался, а иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах. Так или иначе, банк узнает о кредитной истории клиента, ведь действующие бюро кредитных историй позволяют банку получить достаточно полную информацию как о физических лицах, так и о компаниях.
Но вот то, к чему вы стремились, наконец, произошло, кредит вы получили. Теперь начинается самое главное. Вам предстоит его обслуживать. На несколько ближайших лет вы — в одной финансовой упряжке с банком. И чтобы ваше общение было приятным и удобным для всех, следует неукоснительно соблюдать условия кредитования.
Кредит и проценты необходимо погашать в строго оговоренные сроки. Даже небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю, что может сказаться на предоставлении вам в будущем новых кредитов — в этом банке или каком-то другом. Если проблемы с платежами все-таки возникли, единственное разумное решение — объяснить все банку и попросить у него отсрочку.
Кроме всего прочего, чтобы «подружиться» с банком, владельцу МСБ стоит обратить внимание не только на его кредитные программы, но и на другие продукты. Расчетное обслуживание, которое позволит банку видеть денежные потоки компании, зарплатные проекты, эквайринг, переводы — все то, что поможет ему лучше узнать вас как клиента и продемонстрирует, что вы не «забежали» на один раз, а планируете с ним долго и плодотворно сотрудничать.
Максим СОЛНЦЕВ
Автор — председатель правления СДМ-банка

Read more »