Отдавать или откладывать?

 Для многих американских семей актуальна дилемма — погашать кредиты или откладывать сбережения? Со времен Великой рецессии большинство из них склоняются в пользу возврата долгов, пишет корреспондент DailyFinance Шерил НЭНС-НЭШ.
\Согласно результатам опроса Национальной ассоциации кредитных консультантов (NFCC) США, проведенного в августе нынешнего года, 89% жителей США намерены прежде всего расплатиться по долгам, и лишь 11% отдали приоритет сбережениям.
Американцы вновь невзлюбили долги, да это и неудивительно с такой статистикой: по состоянию на июнь-2011 совокупный объем потребительской задолженности в США составлял 798 млрд долларов, а средний долг по ипотеке — 11 тыс. долларов. А NFCC отмечает, что жители Соединенных Штатов все чаще оплачивают покупки не кредитными картами, а дебетовыми.

Цена издержки 
На первый взгляд избавление от задолженностей — дело хорошее… Но все усложняет необходимость погашать кредиты за счет сбережений.
«Если у вас уже есть сберегательный счет, то погашать задолженности за счет отложенных денег — хорошая идея», — утверждает писательница Хэррин Фриман, автор книги «Как избавиться от долгов: получите высший кредитный рейтинг за бесплатно» (How to Get Out of Debt: Get an «A» Credit Rating for Free).
Сделать выплату долгов приоритетом также имеет смысл, если вы из-за них теряете сон, стремитесь снизить уровень задолженности и кредитный рейтинг или если вы рассчитываете на повышение дохода в будущем, вторит ей основатель компании Cornerstone Wealth Management Рич Арцага.
Еще один значимый момент: важность погашения задолженностей прямо пропорциональна размеру процентных ставок по кредиту, добавляет специалист по финансовому планированию Майкл Креш.
По мнению эксперта, любая задолженность, процентная ставка по которой выше 20%, должна быть приоритетной к выплате (по данным сайта Bankrate.com, средняя процентная ставка по потребительским кредитам в США по состоянию на сентябрь-2011 колеблется в районе 15—16%. — Прим. ред.). Однако к распределению средств следует подходить с точки зрения издержек.
К примеру, стоит задаться вопросом — превышает ли ставка по займам проценты, которые приносят инвестиции?
Если, к примеру, ставка по кредиту составляет 14%, то, расплатившись по кредиту, заемщик как бы получает 14% прибыли за счет освободившихся активов. А если деньги на расходы заемщик держит на низкодоходном банковском счету, то сумма его активов возрастает по мере погашения кредита. С другой же стороны, при возможности рефинансировать ипотечный заем под 3,5—4% (в США на сегодня это самые низкие ставки), можно освободившиеся деньги вложить в другие активы, поясняет Креш.
Также не стоит спешить с полным погашением долгов тем заемщикам, которые склонны к транжирству и могут разбазарить освободившиеся деньги; в случае если заемщик может воспользоваться снижением процентной ставки по кредиту для того, чтобы уменьшить сумму налогообложения; тем, кто способен эффективно управлять своими задолженностями в краткосрочной или долгосрочной перспективе, добавляет Арзага.

В пользу сбережений
Впрочем, далеко не все эксперты согласны с тем, что погашение долгов должно быть приоритетом для заемщика.
Так, профессор-ассистент Американского колледжа Кевин Линч полагает, что выплачивать кредит, не накопив предварительно денег «на черный день», попросту бессмысленно. По его мнению, прежде всего необходимо иметь средства про запас.
А директор по исследованиям общественных настроений компании Cambridge Credit Counceling Томас Фокс добавляет, что всем необходимо откладывать 10% от ежемесячных доходов. «Несмотря на рецессию, американцы вновь стали делать сбережения в районе 5% от дохода. В Японии же люди откладывают в среднем по 25%, а в Китае — 50%», — рассказывает эксперт.
По мнению Фокса, в условиях нынешней нестабильной экономики сбережений должно хватать на 10 месяцев жизни.
Тем же, кто все-таки выбирает избавление от задолженностей, не стоит расслабляться, как только кредит будет погашен. Лучше всего направить средства, высвободившиеся после выплаты долга, на пенсионные сбережения, образование, покупку нового автомобиля и пр.
А лучше всего направить средства в обоих направлениях. «Выплачивайте долги и откладывайте деньги одновременно. Таким образом, у вас будут и средства «на черный день», и погашенные кредиты — а последние, в свою очередь, помогают улучшить кредитный рейтинг заемщика, снизить расходование заемных средств и улучшить вашу финансовую жизнь», — заключает Хэррин Фриман.

Что бы вы сделали со 100 долларами?
Сайт DailyFinance.com провел опрос среди своих читателей на тему «Если бы ваш ежемесячный доход вырос на 100 долларов, как бы вы ими распорядились?». 5 717 (46,5% опрошенных) ответили, что направили бы эти средства на погашение долгов, 2 633 (21,4%) пополнили бы свои сбережения, 540 (4,4%) потратили бы деньги, 119 (1%) отдали бы средства на благотворительность, а 1 571 (12,8%) отложили бы лишние 100 долларов на старость. При этом 1 715 респондентов (13,9%) ответили, что лишних денег у них нет и не предвидится.
Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru

Источник: DailyFinance

Read more »

Как получить быстрый кредит?

Банковское кредитование в нашей жизни уже давно стало чем-то обыденным. Мы обращаемся к заемным средствам по разным причинам – для покупки жилья или авто, для оплаты образования или чтобы сделать ремонт в квартире. На оформление займов практически всегда требуется время – банки отводят себе «на размышления» от пары дней до пары недель. Однако нередко бывают ситуации, когда срочно нужны «живые» деньги, причем настолько срочно, что на ожидание просто нет времени. Банки же стараются всегда удовлетворять потребности потенциальных клиентов, и для таких случаев предлагают оформление «быстрых» кредитов наличными.

В чем отличие?

При оформлении «классических» кредитов минимальный пакет документов, требуемый банками, состоит из паспорта, справки 2-НДФЛ, подтверждающей ваши доходы, копии трудовой книжки. В зависимости от суммы, которую вы хотите одолжить, могут потребоваться еще какие-либо документы, например, подтверждающие наличие у вас какого-то ценного имущества, согласие вашего супруга (супруги) и пр. Когда вы подаете заявку на быстрый кредит, из этого перечня «останется» только паспорт. В дополнение к нему банк может попросить еще один документ на выбор – ИНН или загранпаспорт, страховое свидетельство или водительское удостоверение, словом, то, что у вас есть. При этом с момента заполнения заявки на кредит до момента получения «на руки» средств пройдет максимум несколько часов.

Недостатки

За такой чрезмерный комфорт в оформлении вам придется заплатить своими деньгами. Помимо того, что ставки по подобным займам «слегка» завышены и их диапазон составляет от 14 до 75 процентных пунктов в год, быстрое кредитование сопровождается немалыми комиссиями и крайне жесткими штрафными санкциями. Поэтому прежде чем схватиться за такое предложение банка, подумайте, готовы ли вы вернуть ему в полтора-два раза больше, чем заняли и сможете ли расплатиться по долговым обязательствам так, чтобы не попасть в долговую яму из-за просрочек и штрафов за них.

Быстрый кредит – есть из чего выбрать?

Сегодня быстрые кредитные предложения имеются в арсенале практически любой кредитной структуры. Правда, условия их предоставления все же отличаются. Одни банки могут одолжить вам и суммы от 5 до 30-40 тысяч, причем срок кредитования не превысит полугода. В других можно оформить кредит и на 100 тысяч и отдавать его в течение года. К слову, на размер процентной ставки можно повлиять и при «быстром» кредитовании – например, прихватив с собой документы, которые либо подтвердят ваши официальные доходы, либо наличие у вас какого-то имущества. Решение по займу будет принято так же быстро, а вот на процентной ставке вы пару-тройку пунктов сэкономите, так как принесенные вами документы «убедят» банк в вашей платежеспособности.

Пара советов

В любом случае насколько срочно вам не нужны были бы деньги, прежде чем броситься за кредитом, определите какая точно сумма вам нужна, чтобы не взять «лишнего». Отказаться от этих «лишних» полученных денег вы уже не сможете, банк насчитает вам проценты вне зависимости от того, используете вы эти деньги или они просто пролежат у вас «на полке». Оцените свои финансовые возможности и источники, из которых будете гасить заем. Заранее приготовьтесь к тому, что в любом случае переплата будет «солидной», что бы ни говорили банки в рекламе, на «быстрый» кредит под 12-14% в год могут рассчитывать только постоянные их клиенты с безупречной кредитной «репутацией». Если же вы в число «постоянных» не входите, не поленитесь потратить время на то, чтобы ознакомиться с предложениями нескольких кредитных структур.

Read more »

Банк "Кредит-Москва" предложил онлайн-банкинг и для "физиков"

Банк "Кредит-Москва" сообщил о внедрении новой услуги для физических лиц – сервиса дистанционного обслуживания "ОН-ЛАЙН БАНК".

 С его помощью клиенты финансового учреждения получили возможность круглосуточно погашать кредиты, оформлять и пополнять вклады в режиме онлайн, оплачивать услуги ЖКХ, Интернет, телефон и другие услуги без комиссии. Сервис также позволяет  пополнять  карточные счета и электронные кошельки, совершать покупки в интернет-магазинах, а также осуществлять государственные платежи и налоговые выплаты.
Для работы через "ОН-ЛАЙН БАНК" клиенту не потребуется устанавливать на своем ПК специальное программное обеспечение. Подключение и обслуживание в системе является бесплатным.
Соединение происходит по защищенному каналу с использованием средств шифрования, а вход в систему осуществляется по логину (персональному клиентскому номеру) и паролю. Кроме того, по всем операциям возможно установление дневного лимита, любой платеж сверх которого не будет исполнен. Информирование об операциях и их подтверждение осуществляется посредством SMS.
"Развитие и внедрение инноваций сегодня является основной тенденцией  банковского сектора в России,  - комментирует Директор Департамента маркетинга и рекламы Банка "Кредит-Москва" (ОАО) Надежда Денисова. – Мы представляем нашим клиентам удобную и современную версию дистанционного банковского обслуживания, реализованную с учетом разработок, направленных на повышение функциональности, удобства и безопасности".

Read more »

Американская экономика в 2012

На мажорной ноте вошла в 2012-й американская экономика. Последний месяц старого года США, вероятность дефолта которых еще недавно всерьез обсуждали эксперты, завершили с рекордно низкой безработицей. В декабре, побив прогнозы, уровень безработицы в стране сократился до 8,5% — самого низкого показателя с начала рецессии в 2008-м.

Новые рабочие места, количество которых в декабре выросло на 200 тыс., а за год—на 1,6 млн, созданы в частном секторе. При этом число американцев, впервые обратившихся за пособием по безработице, также сократилось до минимума с начала кризиса. "После того как в ходе рецессии экономика США потеряла около 8 млн рабочих мест за последние 22 месяца нам уцалось трудоустроить уже более 3 млн американцев, — заявил в январе президент Барак Обама. — Кроме того, новый год начинается с растущих показателей в сфере строительства и автоиндустрии". Советники главы государства эти д анные называют "подтверждением того, что экономика страны выходит из самого тяжелого кризиса со времен Великой депрессии".

О том, что США пошли на подъем, говорит и индекс потребительского доверия, отслеживаемый аналитиками Conference Board, — к концу года он вырос до 64,5 пункта, опередив прогнозы. Одновременно ожидания американцев на ближайшие полгода стали более светлыми. "Заглядывая вперед, потребители с большим оптимизмом ждут что условия для бизнеса, перспективы трудоустройства и их финансовое положение будут продолжать улучшаться", — говорит Линн Франко, директор Conference Board.

Однако биржевые индексы пока сдержанно реагируют на признаки оживления экономики. А несколько крупных американских торговых сетей объявили о намерении закрыть часть магазинов. Тем не менее аналитики полагают, что в 2012 году США удастся избежать рецессии, а в экономике страны продолжится умеренный рост — по их оценкам, ВВП вырастет на 2,0-2,5%. А вот Европу, по мнению экспертов, в нынешнем году ждет мягкая рецессия.

Read more »

Гонки печатных станков

13 сентября 2012 года ФРС США объявила о запуске новой программы выкупа с рынка ипотечных ценных бумаг и продолжении политики удержания экстремально низких процентных ставок. Иными словами, после более чем годового перерыва вновь запускается долларовый печатный станок и дается старт третьему раунду «количественного смягчения» (так называемому ОЕЗ): американская экономика начнет ежемесячно получать денежные инъекции в размере $40 млрд; срок окончания программы не установлен.

Печатные станки расчехлили не только в США. В начале сентября ЕЦБ сообщил о том, что начинает неограниченный выкуп государственных облигаций периферийных стран еврозоны. А вслед за американцами 19 сентября о своей программе количественного смягчения заявил Банк Японии. Тем самым центробанки признают: инфляционные риски для них — гораздо меньшее зло, чем призрак глобальной рецессии. И начинают заливать экономические проблемы свежеотпечатанными деньгами.

С точки зрения монетарной политики количественное смягчение принято относить к «нетрадиционному» приему, к которому прибегают, когда обычные меры не способны простимулировать экономику. Первым опробовал ОЕ на практике Центробанк Японии в 2001-2006 годах. Результаты большинство экспертов постфактум оценило так: зашатавшуюся национальную банковскую систему страны поддержать удалось, а вот добиться улучшений в реальном секторе не получилось. Тем не менее с началом кризиса в 2007 году японский опыт активно стали использовать в США, Великобритании и странах еврозоны.

Поскольку технически политика количественного смягчения в США реализуется через выкуп государственных и ипотечных облигаций, масштаб предыдущих количественных смягчений можно оценить через увеличение соответствующих активов на балансе ФРС. Первый раунд (ОЕ1), который продолжался с ноября 2008-го но июнь 2010 года, увеличил баланс примерно на $1,1 трлн. Второй ((ЗЕ2) — с ноября 2010-го но июнь 2011 года — почти на $0,7 трлн.

Каким образом такая гонка девальваций национальных валют может отразиться на России? Прежде всего это фактор, который в широком смысле способствует росту привлекательности сырьевых активов, поскольку инвесторы начинают искать защищенные от инфляционного влияния инструменты. Опыт (ЗЕ1 и ()Е2, за время действия которых цены на сырье достигали локальных максимумов, это подтверждает. Так что, скорее всего, стоит ждать притока краткосрочного спекулятивного капитала на российский рынок. Кроме того, это фактор, который будет работать на укрепление национальной валюты.

Read more »