11:11
Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем социального, экономического и правового развития государства. Установлено, что существенное влияние на решения клиента банка оказывают его пол, возраст, семейное положение, образование, профессия, должностной статус, уровень обеспеченности и род занятий, а также круг знакомых и ценностные ориентации. Или, другими словами, социальный статус, отражающий место клиента в социальной структуре общества. Социальная структура российской банковской клиентуры показывает изменения в стратификации общества и представляет собой результат наложения ролевой функции банковских клиентов на их социальную базу.
Общепризнано, что социальная структура делится на подвиды: социально-демографическая, социально-профессиональная, социально-классовая, социально-территориальная и национальная. Все они полностью воспроизводятся в социальной структуре банковской клиентуры, которая представляет собой специфическую ролевую общность, объединенную общими экономическими интересами и мотивами в процессе использования финансово-банковских услуг.
Для анализа социальной структуры российской банковской клиентуры и изучения влияния социально-профессиональных характеристик банковских клиентов на формирование моделей их экономического поведения был проведен методом анкетирования социологический опрос 300 респондентов, проживающих в Москве и Московской области. В целях анализа данной структуры банковской клиентуры использовались такие социологические показатели, как трудовая занятость, сфера профессиональной деятельности, форма собственности предприятия, на котором занят респондент, его должностной уровень (занимаемая им должность в должностной иерархии). По результатам исследования были сделаны следующие выводы.
Среди клиентов банков больше людей с высшим техническим и гуманитарным образованием, занятых в сферах финансов, медицины, управления и продаж. Интересно отметить, что если в составе клиентов банков безработных менее 15%, то среди «неклиентов» - четверть. Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди клиентов, так и в группе «неклиентов» банков. Однако следует подчеркнуть, что все руководители высшего звена, согласно опросу, пользуются банковскими услугами.
На формирование сберегательного поведения наибольшее влияние оказывают трудовая занятость, должностной уровень и сфера профессиональной деятельности человека. Так, если среди работающих людей доля вкладчиков составляет 55%, то среди безработных вклады есть у 45%. Зависимость сберегательной активности от должностного уровня респондентов представлена в табл. 1.
Данные табл. 1 свидетельствуют, что чем выше должностной статус человека, тем чаще он становится вкладчиком (это относится как к рублевым, так и к валютным вкладам), однако реже обращается с этой целью в Сбербанк.
Профессиональная сфера деятельности оказывает существенное влияние на сберегательное поведение респондентов. Самая высокая общая сберегательная активность присуща респондентам таких профессиональных сфер деятельности, как логистика (транспорт, перевозки), администрация (госслужба), менеджмент (управление) и инженерия. При этом рублевым вкладам чаще всего отдают предпочтения логисты, госслужащие, медики и работники сферы услуг, размещая их в Сбербанке. А управленцы, производственники, строители и работники науки рублевые и валютные вклады размещают в банках в равных долях, причем Сбербанк используется для размещения валютных
вкладов гораздо реже, чем для рублевых (см. рис. 1).
Интересно, что среди работающих людей наиболее популярный срок размещения вкладов - до 1 года (на этот период они кладут в банк деньги в 5 раз чаще, чем те, кто не работает). А вот среди незанятых респондентов предпочтение в 1,5 раза чаще отдается вкладам до востребования и в 4 раза чаще - вкладам на срок от года до трех лет.
Профессиональная сфера деятельности вкладчиков также отражается на сроках их сбережений. Так, вклады до востребования используют чаще всего люди, занятые на производстве, в науке, сфере услуг, рекламе и программировании. Можно сказать, что эти профессиональные группы - самые недоверчивые на рынке финансово-банковских услуг. На срок до одного года предпочитают размещать свои средства большинство логистов, менеджеров и людей, занятых в строительстве. На самые длительные сроки (свыше пяти лет) размещают деньги большинство работающих в администрации, т.е. находящихся на госслужбе. Таким образом, чиновники не только работают на государство, но и демонстрируют свое доверие ему (большее, чем представители всех других профессий), которое отражается в сроках, на которые они кладут свои сбережения.
Особенности социально-профессиональной структуры банковских клиентов сказываются и в сфере использования пластиковых карт.
Так, пользователями пластиковых карт в 1,5 раза чаще становятся люди работающие. Это связано в первую очередь с тем, что сейчас многие предприятия и организации, в том числе вузы, переходят на карточные системы расчетов со своими сотрудниками. Причем подавляющее большинство наемных работников (70%) впервые приобрели карту по решению работодателя или вуза, а среди незанятых пользователей более половины сами решили начать пользоваться ею.
Принудительное пользование пластиковыми картами часто вызывает негативное отношение к этому процессу: на фоне того, что каждый третий респондент никак его не оценивает, у другой трети опрошенных сложилось отрицательное отношение к тому, что работодатели и вузы обязывают физических лиц обслуживаться в конкретном банке, выпустившем карту. Положительно к этому относится лишь каждый десятый респондент. Следует отметить, что среди неработающих пользователей пластиковых карт негативных оценок меньше, чем среди работающих, а положительно подобное использование карт оценивает в 2 раза больше незанятых респондентов, чем занятых. Возможно, это связано с тем, что неработающие люди никогда не попадали в ситуацию с обязательным использованием карт конкретного банка и не могут объективно оценить возможные последствия в случае возникновения кризисных явлений. Должностной статус респондентов и их профессия не оказывают существенного влияния на оценку данного процесса.
Вместе с тем в составе группы, которая пользуется банковскими картами «очень часто», работающих респондентов (т.е. тех, где очень высока доля пользователей пластиковых карт «по принуждению») в 7 раз больше, чем безработных. А среди тех, кто использует пластиковые карты в повседневной жизни «очень редко», число незанятых респондентов в 2 раза превышает число работающих. Таким образом, наличие работы повышает активность использования пластиковых карт. Возможно, одна из причин этого кроется в том, что работающий человек имеет постоянный доход и более высокую покупательную способность.
Приведенные в табл. 2данные о влиянии должностного статуса на активность пользования пластиковыми картами свидетельствуют о том, что чем выше должностной статус человека, тем чаще он использует пластиковые карты, те. карта
- определенный статусный элемент, позволяющий ее владельцу демонстрировать свои профессиональные успехи.
Согласно анализу чаще всего пользователями пластиковых карт становятся экономисты и финансисты, менеджеры, логисты, маркетологи. Реже всего - юристы, госслужащие, работники сферы услуг и программисты.
Кредитное поведение россиян во многом определяется их социальнопрофессиональными характеристиками. Существенную роль в данном вопросе играет общая система требований банков к заемщикам, а именно: последние, чтобы взять кредит, должны доказать наличие регулярного и достаточного для этого дохода. Разумеется, данные требования в первую очередь относятся именно к работающему населению.
Результаты опроса показали, что пользователями банковских кредитов в 4 раза чаще становятся работающие респонденты. Довольно многие (каждый пятый) из них может позволить себе взять кредит, а среди незанятых респондентов заемщиками является лишь 5,8%. Интересно, что должностной уровень прямо влияет не только на сберегательную, но и на кредитную активность (табл. 3).
Полученные данные позволяют сделать следующий вывод: кредиты как вид банковской услуги все же не выполняют свою первоначальную задачу по улучшению качества жизни тех, кто действительно в этом нуждается и не имеет средств сразу приобрести желаемое. Более высокая должность предполагает соответствующий доход, с одной стороны, и определенные запросы на качество жизни - с другой. Получается, что чем выше должностной статус человека, тем чаще ему требуются дополнительные затраты, которые он не может позволить себе сиюминутно (хотя имеет возможность откладывать сбережения и сделать покупку позже), а потому возникает необходимость обратиться в банк за кредитом.
Профессиональная сфера деятельности работающих респондентов не оказывает существенного влияния на их кредитную активность, однако по результатам исследования можно сделать вывод, что наименее активными заемщиками выступают работники науки, сферы услуг и юристы, а наиболее активными - работники сферы строительства, продаж, экономисты и менеджеры.
Возврат кредита имеет для банка не меньшее значение, чем его выдача, так как означает возобновляемость банковских ресурсов. Интересно, что профессиональные характеристики заемщиков практически не оказывают влияния на
процесс возврата кредита. Так, «трудным почти всегда» возврат кредита не является ни для кого. В целом соотношение оценок «чаще трудно» и «чаще нетрудно» возвращать кредит одинаково среди занятых и незанятых респондентов.
Среди клиентов банков из высшего руководства 65% респондентов ответили, что выплачивать кредит им чаще трудно и 1/3 - чаще нетрудно, а среди руководителей среднего звена ситуация обратная. Возможно, трудности в выплате кредитов у руководителей высшего звена связаны с их высокими запросами по отношению к уровню жизни, в том числе на отдых. Так, они чаще других клиентов банка предпочитают отдыхать за границей, проводить время в кафе, ресторанах, выезжать за город, что означает существенные дополнительные расходы, которые могут затруднять выплаты по кредитам.
В профессиональных сферах занятости чаще всего трудности при возврате кредитов испытывают работники сфер продаж, науки, легче всего выплачивать их строителям и логистам. Независимо от социально-профессиональных характеристик заемщики отдают предпочтение потребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды в рублях, чаще взятым в российских коммерческих банках, но не в Сбербанке РФ.
При операциях с ценными бумагами услуги банков довольно часто бывают необходимы. Среди россиян такие операции пока непопулярны, а их банковское сопровождение вообще не пользуется спросом. Однако в ходе исследования среди немногочисленных пользователей подобных услуг удалось сделать ряд наблюдений: в составе этой группы в 2 раза больше наемных работников (по сравнению с безработными), занятых на госпредприятиях в сферах продаж, услуг, юриспруденции, менеджмента и финансов. Активность инвестиционного поведения напрямую зависит от должностного уровня респондентов.
Вывод:
Исследование показало, что российская банковская клиентура имеет собственную внутреннюю социально-профессиональную структуру. Причем особенности этой структуры оказывают существенное влияние на формирование моделей экономического поведения банковских клиентов.
