Кредиты для малого бизнеса: инструкция по общению с банком

Среди владельцев малого и среднего бизнеса распространено множество мифов о практике кредитования банками МСБ. В конечном итоге, в их понимании все сводится к мнению, что банки не очень-то и хотят кредитовать малые предприятия и придумывают кучу уловок, чтобы отказать им в деньгах. Между тем большинство банков заинтересованы в заемщиках, так как получают основной доход от кредитной деятельности. И уж точно перед банком ни в коем случае не стоит задача отказать «нестандартному» клиенту под любым предлогом.
Чаще всего малым предприятиям отказывают в кредите вовсе не потому, что они не способны выполнить слишком жесткие условия банков. Процесс выдачи кредита имеет свою четкую инструкцию, о чем большинство предпринимателей не догадываются. Следование этим правилам сделает поход предпринимателя за кредитом и его дальнейшее общение с банком более продуктивным.
Итак, первый пункт — «предкредитная подготовка». Она весьма важна для того, чтобы ваш поход в банк оказался успешным. Для начала предприниматель должен проанализировать бизнес и ответить себе на вопросы: зачем он берет кредит, на что собирается потратить, как будет возвращать. Если у вас есть четкое представление о вашем бизнесе и целях кредитования, вы сможете донести эту мысль и до сотрудников банка. Можно сформулировать своеобразный «кодекс поведения» на первом интервью с кредитным инспектором. Необходимо:
— четко и внятно отвечать на поставленные вопросы, продемонстрировать свой профессионализм и знание предмета, составляющего бизнес;
— подготовить и провести краткую презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль);
— обосновать необходимость привлечения заемных средств в запрашиваемом объеме;
— предоставить информацию о предлагаемом обеспечении.
Необходимо избегать любых недомолвок, все рассказывать открыто и, если по ходу беседы у вас возникли вопросы, нужно их обязательно задать. Постарайтесь предоставить максимум информации, ведь чем большим ее будет у сотрудника банка, тем легче ему сделать предложение о кредитовании, которое бы соответствовало вашим интересам.
Второе: срок жизни бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес «с нуля», за кредитами в банки лучше не обращаться; скорее всего, они получат отказ. Банк не может судить о реальных возможностях новичка, поэтому не может оценить его способность погашать кредит, так что на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес.
Правда, и тут бывают исключения. Хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика способны стать основанием для выдачи ему кредита. Кредит на бизнес «с нуля» также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным. Но тут надо учитывать, что в этом случае банку придется проводить финансовый анализ второго, работающего предприятия, а это займет дополнительное время.
Допустим, с начала деятельности вашей компании прошел год. Ваш бизнес вырос, достиг прибыльности (причем, не только по управленческой отчетности, но и по балансу) и требует дальнейшего развития. Вы оценили собственные возможности и уверены, что прибыль позволит вам обслуживать кредит и своевременно его погасить, и у вас даже есть какое-то обеспечение. В этом случае имеет смысл идти в банк.
Пункт третий: прозрачность. Помимо бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. И проблемы могут возникнуть из-за серой бухгалтерии, которая у малого бизнеса распространена практически повсеместно. Выход здесь один — предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать, однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк — это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит повысите свои шансы кредита.
Пункт четвертый: обеспечение. Многие бизнесмены наивно полагают, что, если они предложат банку в залог имущество, кредит им обязательно выдадут. Это тоже заблуждение.
В подавляющем большинстве случаев банк не рассматривает залог как единственную гарантию возврата кредита. Ведь если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по нормальной цене оказавшиеся в залоге товар, оборудование или ценные бумаги.
Пятое: поручительство. Как правило, кредит предприятиям малого и среднего бизнеса банки готовы дать лишь при наличии личного поручительства по кредиту владельца бизнеса. Готовность учредителей поручиться по обязательствам компании своим личным имуществом в данном случае служит для банка показателем уверенности предпринимателя в том, что его бизнес будет развиваться и давать достаточно денег, чтобы расплатиться по кредиту. Можно также привлечь в качестве поручителя дружественную компанию, которая выступит гарантом своевременного погашения кредита — тогда банк будет исследовать бизнес этой компании и оценивать, насколько она уверенно стоит на ногах, чтобы быть вашим поручителем.
Шестое: бизнес-план. Банк должен понимать бизнес заемщика и знать, куда пойдут выданные им деньги. Для этого он попросит составить бизнес-план. Но видение перспектив бизнеса банкирами и бизнесменами могут различаться, и в этом нет ничего удивительного, так как ни в одном банке нет специалистов по всем видам бизнеса. Все гениальные мысли бизнесмена в бизнес-плане должны быть переведены в понятную банку формулу успеха: сколько прибыли и когда планируется получить на каждый вложенный рубль. Если предприниматель не умеет разговаривать на этом языке, имеет смысл нанять специально обученного человека. Эти траты себя оправдывают: банки часто вынуждены отказывать клиентам с неграмотно составленными или неадекватными бизнес-планами.
Седьмое: репутация и кредитная история очень важны для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. При этом для того, чтобы банк задумался, а иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах. Так или иначе, банк узнает о кредитной истории клиента, ведь действующие бюро кредитных историй позволяют банку получить достаточно полную информацию как о физических лицах, так и о компаниях.
Но вот то, к чему вы стремились, наконец, произошло, кредит вы получили. Теперь начинается самое главное. Вам предстоит его обслуживать. На несколько ближайших лет вы — в одной финансовой упряжке с банком. И чтобы ваше общение было приятным и удобным для всех, следует неукоснительно соблюдать условия кредитования.
Кредит и проценты необходимо погашать в строго оговоренные сроки. Даже небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю, что может сказаться на предоставлении вам в будущем новых кредитов — в этом банке или каком-то другом. Если проблемы с платежами все-таки возникли, единственное разумное решение — объяснить все банку и попросить у него отсрочку.
Кроме всего прочего, чтобы «подружиться» с банком, владельцу МСБ стоит обратить внимание не только на его кредитные программы, но и на другие продукты. Расчетное обслуживание, которое позволит банку видеть денежные потоки компании, зарплатные проекты, эквайринг, переводы — все то, что поможет ему лучше узнать вас как клиента и продемонстрирует, что вы не «забежали» на один раз, а планируете с ним долго и плодотворно сотрудничать.
Максим СОЛНЦЕВ
Автор — председатель правления СДМ-банка