03:53
Для многих американских семей актуальна дилемма — погашать
кредиты или откладывать сбережения? Со времен Великой рецессии
большинство из них склоняются в пользу возврата долгов, пишет
корреспондент DailyFinance Шерил НЭНС-НЭШ.
\Согласно результатам опроса Национальной ассоциации кредитных консультантов (NFCC) США, проведенного в августе нынешнего года, 89% жителей США намерены прежде всего расплатиться по долгам, и лишь 11% отдали приоритет сбережениям.
Американцы вновь невзлюбили долги, да это и неудивительно с такой статистикой: по состоянию на июнь-2011 совокупный объем потребительской задолженности в США составлял 798 млрд долларов, а средний долг по ипотеке — 11 тыс. долларов. А NFCC отмечает, что жители Соединенных Штатов все чаще оплачивают покупки не кредитными картами, а дебетовыми.
Цена издержки
На первый взгляд избавление от задолженностей — дело хорошее… Но все усложняет необходимость погашать кредиты за счет сбережений.
«Если у вас уже есть сберегательный счет, то погашать задолженности за счет отложенных денег — хорошая идея», — утверждает писательница Хэррин Фриман, автор книги «Как избавиться от долгов: получите высший кредитный рейтинг за бесплатно» (How to Get Out of Debt: Get an «A» Credit Rating for Free).
Сделать выплату долгов приоритетом также имеет смысл, если выиз-за
них теряете сон, стремитесь снизить уровень задолженности и кредитный
рейтинг или если вы рассчитываете на повышение дохода в будущем, вторит
ей основатель компании Cornerstone Wealth Management Рич Арцага.
Еще один значимый момент: важность погашения задолженностей прямо пропорциональна размеру процентных ставок по кредиту, добавляет специалист по финансовому планированию Майкл Креш.
По мнению эксперта, любая задолженность, процентная ставка по которой выше 20%, должна быть приоритетной к выплате (по данным сайта Bankrate.com, средняя процентная ставка по потребительским кредитам в США по состоянию на сентябрь-2011 колеблется в районе 15—16%. — Прим. ред.). Однако к распределению средств следует подходить с точки зрения издержек.
К примеру, стоит задаться вопросом — превышает ли ставка по займам проценты, которые приносят инвестиции?
Если, к примеру, ставка по кредиту составляет 14%, то, расплатившись по кредиту, заемщик как бы получает 14% прибыли за счет освободившихся активов. А если деньги на расходы заемщик держит на низкодоходном банковском счету, то сумма его активов возрастает по мере погашения кредита. С другой же стороны, при возможности рефинансировать ипотечный заем под 3,5—4% (в США на сегодня это самые низкие ставки), можно освободившиеся деньги вложить в другие активы, поясняет Креш.
Также не стоит спешить с полным погашением долгов тем заемщикам, которые склонны к транжирству и могут разбазарить освободившиеся деньги; в случае если заемщик может воспользоваться снижением процентной ставки по кредиту для того, чтобы уменьшить сумму налогообложения; тем, кто способен эффективно управлять своими задолженностями в краткосрочной или долгосрочной перспективе, добавляет Арзага.
В пользу сбережений
Впрочем, далеко не все эксперты согласны с тем, что погашение долгов должно быть приоритетом для заемщика.
Так, профессор-ассистент Американского колледжа Кевин Линч полагает, что выплачивать кредит, не накопив предварительно денег «на черный день», попросту бессмысленно. По его мнению, прежде всего необходимо иметь средства про запас.
А директор по исследованиям общественных настроений компании Cambridge Credit Counceling Томас Фокс добавляет, что всем необходимо откладывать 10% от ежемесячных доходов. «Несмотря на рецессию, американцы вновь стали делать сбережения в районе 5% от дохода. В Японии же люди откладывают в среднем по 25%, а в Китае — 50%», — рассказывает эксперт.
По мнению Фокса, в условиях нынешней нестабильной экономики сбережений должно хватать на 10 месяцев жизни.
Тем же, кто все-таки выбирает избавление от задолженностей, не стоит расслабляться, как только кредит будет погашен. Лучше всего направить средства, высвободившиеся после выплаты долга, на пенсионные сбережения, образование, покупку нового автомобиля и пр.
А лучше всего направить средства в обоих направлениях. «Выплачивайте долги и откладывайте деньги одновременно. Таким образом, у вас будут и средства «на черный день», и погашенные кредиты — а последние, в свою очередь, помогают улучшить кредитный рейтинг заемщика, снизить расходование заемных средств и улучшить вашу финансовую жизнь», — заключает Хэррин Фриман.
Что бы вы сделали со 100 долларами?
Сайт DailyFinance.com провел опрос среди своих читателей на тему «Если бы ваш ежемесячный доход вырос на 100 долларов, как бы вы ими распорядились?». 5 717 (46,5% опрошенных) ответили, что направили бы эти средства на погашение долгов, 2 633 (21,4%) пополнили бы свои сбережения, 540 (4,4%) потратили бы деньги, 119 (1%) отдали бы средства на благотворительность, а 1 571 (12,8%) отложили бы лишние 100 долларов на старость. При этом 1 715 респондентов (13,9%) ответили, что лишних денег у них нет и не предвидится.
Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
\Согласно результатам опроса Национальной ассоциации кредитных консультантов (NFCC) США, проведенного в августе нынешнего года, 89% жителей США намерены прежде всего расплатиться по долгам, и лишь 11% отдали приоритет сбережениям.
Американцы вновь невзлюбили долги, да это и неудивительно с такой статистикой: по состоянию на июнь-2011 совокупный объем потребительской задолженности в США составлял 798 млрд долларов, а средний долг по ипотеке — 11 тыс. долларов. А NFCC отмечает, что жители Соединенных Штатов все чаще оплачивают покупки не кредитными картами, а дебетовыми.
Цена издержки
На первый взгляд избавление от задолженностей — дело хорошее… Но все усложняет необходимость погашать кредиты за счет сбережений.
«Если у вас уже есть сберегательный счет, то погашать задолженности за счет отложенных денег — хорошая идея», — утверждает писательница Хэррин Фриман, автор книги «Как избавиться от долгов: получите высший кредитный рейтинг за бесплатно» (How to Get Out of Debt: Get an «A» Credit Rating for Free).
Сделать выплату долгов приоритетом также имеет смысл, если вы
Еще один значимый момент: важность погашения задолженностей прямо пропорциональна размеру процентных ставок по кредиту, добавляет специалист по финансовому планированию Майкл Креш.
По мнению эксперта, любая задолженность, процентная ставка по которой выше 20%, должна быть приоритетной к выплате (по данным сайта Bankrate.com, средняя процентная ставка по потребительским кредитам в США по состоянию на сентябрь-2011 колеблется в районе 15—16%. — Прим. ред.). Однако к распределению средств следует подходить с точки зрения издержек.
К примеру, стоит задаться вопросом — превышает ли ставка по займам проценты, которые приносят инвестиции?
Если, к примеру, ставка по кредиту составляет 14%, то, расплатившись по кредиту, заемщик как бы получает 14% прибыли за счет освободившихся активов. А если деньги на расходы заемщик держит на низкодоходном банковском счету, то сумма его активов возрастает по мере погашения кредита. С другой же стороны, при возможности рефинансировать ипотечный заем под 3,5—4% (в США на сегодня это самые низкие ставки), можно освободившиеся деньги вложить в другие активы, поясняет Креш.
Также не стоит спешить с полным погашением долгов тем заемщикам, которые склонны к транжирству и могут разбазарить освободившиеся деньги; в случае если заемщик может воспользоваться снижением процентной ставки по кредиту для того, чтобы уменьшить сумму налогообложения; тем, кто способен эффективно управлять своими задолженностями в краткосрочной или долгосрочной перспективе, добавляет Арзага.
В пользу сбережений
Впрочем, далеко не все эксперты согласны с тем, что погашение долгов должно быть приоритетом для заемщика.
Так, профессор-ассистент Американского колледжа Кевин Линч полагает, что выплачивать кредит, не накопив предварительно денег «на черный день», попросту бессмысленно. По его мнению, прежде всего необходимо иметь средства про запас.
А директор по исследованиям общественных настроений компании Cambridge Credit Counceling Томас Фокс добавляет, что всем необходимо откладывать 10% от ежемесячных доходов. «Несмотря на рецессию, американцы вновь стали делать сбережения в районе 5% от дохода. В Японии же люди откладывают в среднем по 25%, а в Китае — 50%», — рассказывает эксперт.
По мнению Фокса, в условиях нынешней нестабильной экономики сбережений должно хватать на 10 месяцев жизни.
Тем же, кто все-таки выбирает избавление от задолженностей, не стоит расслабляться, как только кредит будет погашен. Лучше всего направить средства, высвободившиеся после выплаты долга, на пенсионные сбережения, образование, покупку нового автомобиля и пр.
А лучше всего направить средства в обоих направлениях. «Выплачивайте долги и откладывайте деньги одновременно. Таким образом, у вас будут и средства «на черный день», и погашенные кредиты — а последние, в свою очередь, помогают улучшить кредитный рейтинг заемщика, снизить расходование заемных средств и улучшить вашу финансовую жизнь», — заключает Хэррин Фриман.
Что бы вы сделали со 100 долларами?
Сайт DailyFinance.com провел опрос среди своих читателей на тему «Если бы ваш ежемесячный доход вырос на 100 долларов, как бы вы ими распорядились?». 5 717 (46,5% опрошенных) ответили, что направили бы эти средства на погашение долгов, 2 633 (21,4%) пополнили бы свои сбережения, 540 (4,4%) потратили бы деньги, 119 (1%) отдали бы средства на благотворительность, а 1 571 (12,8%) отложили бы лишние 100 долларов на старость. При этом 1 715 респондентов (13,9%) ответили, что лишних денег у них нет и не предвидится.
Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
Источник:
DailyFinance
0 коммент.:
Отправить комментарий